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智慧运营 银行业竞争的下一个决胜之地

来源:BCG波士顿咨询 时间:2017-10-22 15:40:10 作者:www.yinhang365.com
智慧运营 银行业竞争的下一个决胜之地 ,

  导读

  国内银行业需从顶层设计、前后台分工、流程优化、组织治理、基础能力建设等五个方面入手进行转变。

  在中国银行(行情601988,诊股)业发展的很长时间里,“运营”并不是关键词。在实体经济高速增长、而资金定价并未市场化的环境里,追求规模是银行业普遍的战略重点。但是这一前提条件正在发生深刻的变化。

  今天的中国,客户日趋金融自主,技术发展突飞猛进,金融行业整体向市场化不断迈进。伴随市场环境的深刻变化,运营工作的价值已经不仅仅局限于业务的处理。纵观全球三十年,运营转型成功的银行积累了成本优势,不断并购扩张,形成规模效应,实现良性循环;而未抓住时机转型的银行则前台销售受制于后台的低效,逐步被边缘化或被并购。

  全球银行业发展的历史给予了我们前车之鉴。如何顺势而为、及时转型、提升运营对整体商业模式演化的支撑和服务能力,成为各大银行必须思考的话题。

  向哪转型:六大关键趋势,重塑三层运营体系

  在客户需求升级和银行新常态的竞争环境下,卓越的运营体系将是未来银行的核心竞争力来源,是构筑难以逾越的差异化优势的重要手段。为将运营体系打造成银行优势,首先,银行需要把握运营转型的大趋势,以实现前瞻性的布局和规划,并根据规划坚持长期、持续的投入。

  接触层、交付层、管控层构成了银行运营体系的核心要素。BCG结合全球市场多年运营转型的实践经验与专题研究,认为银行业运营转型将在这三层运营体系上呈现六大趋势:接触层:线上化、定制化;交付层:自动化、集约化;管控层:云端化、数据化。

  接触层:线上化、定制化,打造“定制体验”

  “接触层”是与客户发生直接交互的界面和触点,便利化、简单化、人性化的互动体验是成就接触层客户体验的关键要素。近几年客户的行为模式和期望正在发生根本性的变化,是驱动客户接触层向“线上化”和“定制化”转型的重要力量。

  “线上化”:客户和银行的接触界面及触点趋向多元化,过去以网点、ATM为主,如今以移动银行、呼叫中心甚至公众服务号等线上渠道取代传统渠道成为客户和银行往来次数最多的渠道类别。打通线上全流程,支持更多业务迁移到线上渠道是大部分银行过去建设的重点。

  例如,国内多家银行已经在公司业务微信公众号上新增对公开户功能,并采用在线填单与扫描上传开户所需材料照片相结合的方式,对客户申请进行预审核。客户可直接在手机端微信公众号页面填写基本信息并选择账户配套服务,线上完成对公开户操作。

  传统的线下渠道也将越来越具有“线上”形态,呈现无纸化、电子化趋势。线下受理环节的信息电子化采集与即时传输提升,相应地将大力提高信息真实性的即时验证能力。

  具体体现在,运用指纹、人脸影像、电子签名、电子印章等技术突破纸质、人工基础的客户交互,将线下手工流程转移至线上,不仅可以提高流程效率、优化客户体验,同时也可以为后续的处理工作省去资料流转、录入、复核等多个环节,并且提高数据质量。

  海内外已有多家银行正在进行这方面的尝试。马来西亚RHB下属的Easy Bank是流程线上化创新的典范,通过在网点柜面内引入无纸化系统,实现了零售业务线下的100%无纸化电子流处理(参阅下图)。客户能同步看到柜员的系统操作,进行电子签名并点击确认。电子信息采集的同时,通过指印辨识技术、人脸识别技术、公检法等机关数据库、国家征信系统等的互相联网,实现全电子化客户尽职调查、即时开户和即时贷款审批。

  未来线上线下渠道越来越融合——客户在任一渠道触点开启流程,可以随时切换至其他渠道完成完整的流程操作。保证线上线下流程的无缝衔接和一致的卓越体验愈加重要,这对银行对不同渠道的流程和界面进行统一管理提出了高要求。

  “定制化”:在数字化企业的驱动下,客户对“定制体验”的要求标准日益提升,不仅体现在根据客户细分为其提供差异化的产品,更进一步体现在人性、定制的交互界面和服务。以富国银行为例,推出高端对公网银平台“CEO”,客户可以任意自选、定制网银平台界面,在平台上用“博客”形式与客户经理、客服交互,收取针对性的产品信息及运维提示,同时后台相应业务的处理情况在界面上及时显示,前、后台交互更加频繁。

  伴随大部分简单业务迁移至线上,网点的定位和功能将由服务职能为主向营销和咨询服务职能为主转变,定制化、人性化的服务体验将成为提高客户忠诚度、提升品牌的重要抓手。以ING Direct为例,其客户定位为高度数字化、对传统银行缺少兴趣的年轻客户。

  在界面设计上,网页、手机等电子渠道作为ING Direct的“门脸”,具有简单、便捷、互动性强的特点。但高度发达的线上渠道并不是崇尚单一的线上化、数字化,而是通过少量线下网点、咖啡厅或者虚拟线上网点的形式保留了一定的“人”的元素,重在提升体验和支持品牌。

  线下咖啡厅摒弃了传统网点的形式,到处是极具设计感的触屏体验设备、精美的产品手册、舒适的沙发和种类丰富的品牌商品(服饰、咖啡设备、自行车、伞)。咖啡吧通过色彩明亮温暖的设计,传递现代、创新和焕然一新的品牌形象。咖啡吧店员被培训为金融顾问,能够以没有术语的方式与客户沟通对话,提供产品建议。

  交付层:自动化、集约化,实现“高效处理”

  客户接触层是端到端客户旅程的“前台”,而服务交付层则是处理业务活动的作业 “后台”,其运营效率将影响整个流程的交付时间和质量,同样支撑客户体验的实现,也是影响运营成本的重要变量。

  伴随客户旅程的数字化渗透和技术创新的不断突破,未来服务交付层将逐步转变为“智慧工厂”,在风控合规的基础上,实现作业处理的高度自动化、集约化,操作尽量由系统自主、直通完成,而人工服务逐步转变工作重点,将专业交付与高端服务作为主要工作,只做不得不、或者为满足高价值客户的要求而需要人工处理的业务。

  “自动化”:过去电子流的工作方式主要是前台通过影像扫描设备和系统,将纸质文件信息传送至后台作业中心进行切片、人工录入和后续处理。未来随着线上业务占比的大幅提高和前台流程数字化的渗透,前后台直通式、自动化作业处理将成为重要方向。

  在前台电子化信息采集后,通过前台与后台作业系统的整合,实现不同系统信息的有效对接与切换,建立覆盖端到端流程的电子化工作流,真正实现业务处理的直通处理。在加强流程自动化的基础上,可在系统中加入逻辑判断,实现部分风险点的识别从人工控制向系统控制转变。

  而人工处理则可专注于需要专业水平或专家知识判断才能处理好的复杂活动,如资本类外汇业务的政策性审核等。

  还是以外汇业务为例,为实现直通化处理,可以鼓励客户在网上或网点电子渠道平台填单发出交易指令并上传支持文件后,会产生记载客户资料的二维码,扫描器直接读入二维码资料,传导至后台作业系统。系统通过二维码读取地域信息,根据当地监管要求自动对传送文件进行规范性校验和审查。

  对于非高风险业务,系统审批完成后自动执行交易动作,并自动生成记录交易信息的报告文件用于监管审查。整个过程无需人工介入,再也没有了后端需要录入的内容,减少了人力和差错。

  在海外,“自动化”方向是将机器流程自动化(Robotics Process Automation,简称RPA)技术应用于银行运营流程,由于核心系统基础的局限以及降低作业中心人力成本的考量。

  但考虑到与海外环境的差异,BCG认为,RPA技术在国内银行运营中的应用需更多关注在无法通过系统实现自动化、或机器人(行情300024,诊股)处理成本优于改造系统实现自动处理的人力密集型活动领域(比如由于系统连接成本过大导致的再次录入、账户变更在不同系统上的更新等),应综合考量操作效率、成本投入等因素之后做出规划和布局。

  “集约化”:过去处理层的活动处理以“集中化”为主要方向,国内领先银行在全国或者省域层面建立物理作业中心,通过人员和场地的“物理集中”,实现规模效应;各物理中心之间自成体系,负担自身范围内的业务。

  但物理集中在推进的过程中面临两个关键挑战:一是对于专业类中心,定位于处理有业务特色、需要较高专业技能的复杂工作(如国际业务单证处理),对人才专业能力要求较高,在较高层级建立物理中心面临专业人员招募困难的挑战,在较低层级集中往往又无法实现工作量的饱和;二是建立大型物理中心、特别是以行内作业人员为主的中心(如授权中心)的过程中,在内部人员跨地域调配上面临较大阻力。

  如何充分考量人员抽调的现实因素的掣肘,同时尽量集约化利用运营人员资源成为新的议题。

  因此,“集约化”将成为下一代处理层运营活动的关键词。“集约化”不再一定需要物理上的集中,作业资源的共享和调配可以通过“逻辑集中”的方式实现。即使在现有作业人员物理场所不变的情况下,也可以通过搭建共享的运营管理平台,使得不同地域、不同层级机构的运营资源可以相互支援提供支持,提高资源调度弹性。

  特别是对于因场地、人才供给、风险考量等影响下而无法实现物理集中的运营活动,可充分打通全行运营资源,突破机构属性和物理位置上的限制因素,最大化作业资源共享效益。国内大型银行已积极尝试建立“一体化云生产平台”,在保持部分二级分行运营人员“人不动”的情况下,充分打通跨地域、机构层级的运营资源,实现“逻辑上”运营大集中。

  管控层:云端化、数据化,强化“智慧管控”

  最后,管控层是整个运营平台的“神经中枢”,在接触层和交付层转型的驱动下,管控层的功能也将由运营风险控制为主向任务管理、风险控制、数据分析与反馈的综合功能转变,呈现“云端化”和“数据化”的发展趋势。

  “云端化”:如上文所说,逻辑集中下的“集约化”作业将成为处理层运营活动重要的发展方向,而“云运营”管理平台的建设是实现“集约化”作业的关键,旨在通过资源组合方式的优化和资源投入的统筹安排,提高运营体系的整体效能。

  虽然在银行运营领域,“云运营”的概念还未广泛落地,但在其他行业早就有成熟应用。滴滴打车就是典型的“云平台”案例,需求端是需要打车服务的用户,供给端是已在平台上获得准入的车辆资源。

  在客户下单后,客户需求统一接入云平台,平台通过预先定义的明确规则,在供给范围内快速精准地匹配最优的服务资源,推动资源效用最大化。当服务完成后,用户和车主可以在打车软件上对用车服务进行相互评价,评价结果便于平台端到端跟踪和掌握运营水平,并持续改进服务效率。由此可见,需求统筹、精准撮合、闭环管理、驱动优化是云平台运转的核心特点。

  运营管理“云平台”的高效运转,需要具备三个关键功能要素:作业服务撮合、信息跟踪分析和统筹管理(参阅下图)。首先平台需建立明确的作业准入规则、交付标准、撮合规则,以实现作业服务的有效撮合。

  通过准入规则和交付标准扎口管理,推动资源方(运营)和需求方(业务)良好沟通,对齐双方期望;通过供需撮合机制的设计,将需求高效地与最优的资源进行匹配,有效削峰填谷。例如基于客户与任务的性质排序优先,并将任务导入相应流程(例如“绿色通道”、“重点审核”等);设计管理逻辑,将任务分配至相应的处理与服务团队(例如“专业审批”、“高端客服”);建设削峰填谷机制及特别状况下的任务调拨机制。

  其次,需建立信息跟踪和分析的统一管理平台,集中管理作业指令和数据,保证所有作业流“一个源头、统一接入标准”,并对作业和服务的交付信息闭环跟踪。最后,平台建立相应的统筹管理机制至关重要,包括基于平台作业需求预测和产能规划的容量管理机制、资源方(运营)和需求方(业务)的相互评价机制、对平台个人和团队绩效的考核评估机制、跨区域运营服务作业的计价机制等。

  此外,平台在对各区域作业规则进行统一扎口管理的同时,需要确保各区域政策传导的及时性,使平台能够对外部监管要求的变化及时响应。

  “数据化”:运营管理平台积累了前后台广泛的渠道、客户、作业数据,运用数据来驱动下一代的“智慧运营”至关重要。运营管理的“数据化”有两个重要方向。

  一是从“运营”视角出发,通过运营数据的分析为前台接触层的渠道与服务优化提供输入和反馈。BCG曾帮助西班牙一家银行通过大数据技术应用,对16个既可以在网点也可以在网络与移动渠道上完成的关键运营活动展开分析,建立了12个月的时间回溯深度,把客户群体和运营活动按照网点使用强度以及非网点渠道使用潜力进行细分。

  分析结果显示,大约66%的交易活动对网点的使用强度较高,但同时对非网点渠道的使用潜力也很高,因此可以从网点迁移到网络或移动渠道。而在客户细分中发现,年轻客户、老年客户以及高端客户在运营活动迁移方面潜力最大,可以优先作为渠道迁移的对象。

  通过这样的运营调整,运营大数据分析帮助银行在引导客户转移、减轻网点压力的同时保障了客户体验。在处理层的运营活动应用上,“数据化”则是借助数据挖掘和机器学习等技术,为部分非规则主导型的任务操作赋予“大脑”。

  对于难以定义明确操作规则、只能依赖人工经验判断的活动,从积累的大量数据中学习并迭代模型,分析数据并作出判断,包括识别在资金交易过程中的欺诈活动、认证客户身份建立客户关系等。

  “数据化”的第二个重要方向是从“客户”视角出发,着眼于客户洞察为营销服务提供支持。

  前文中提到,线上线下渠道的无缝衔接和定制化的界面及服务是“接触层”运营活动的重要方向,而无论是不同渠道间的无缝切换和一致体验,还是客制化服务的实现都需要统一的客户信息管理系统和强大的数据分析处理能力作支撑,实现单一客户的360度视角。

  国内银行内部各渠道、业务条线的数据割裂已非一朝一夕,客户数据管理基础薄弱,每个业务部门都有自己的一套系统,系统之间数据不能共享,更难以整合外部机构信息形成完整的用户画像。整合客户数据也非运营条线一己之力可以实现,需要运营和业务合作建设,共同搭建数据引擎,打造统一的客户数据平台,并加强客户数据分析和应用能力。

  如何转型:围绕五大抓手,打造运营核心竞争力

  如前文所述,中国银行业运营正从“集中”阶段向“精益运营”和“智慧运营”阶段迈进,这背后是运营体系接触层、交付层、管控层等三大方面的全面转型。BCG结合近期与国内银行的合作经验,同时借鉴参与海外银行多年运营转型的实战经验,认为银行应从顶层设计、前后台分工、流程优化、组织治理、基础能力建设等五个方面入手进行转变(参阅下图)。

  顶层设计:定义运营目标,量化转型成果,规划转型路径

  运营有四大目标:风控、成本效率、质量、柔性。过去,运营工作的目标始终是四个目标之间的权衡,核心运营目标的选择与全行的发展阶段及业务战略高度相关。

  在今天的银行业,技术的进步正在突破原有的成本经济学模型,下一代运营可以通过技术应用实现不同运营目标之间的统一,在实现运营“质量、柔性”的同时保证运营的“成本效率”。国内银行运营体系建设十多年来,大多追求“别出事就好”。然而面对内外环境的变化,银行需要重新审视运营转型的目标,以支撑业务战略的转变。

  前后台分工:突破“小运营”,扩大运营板块的覆盖范围

  “前后台分工”的推动是运营板块突破“小运营”范畴的重要起点。借鉴国外银行的发展经验,银行运营体系改革的过程是通过持续扩大运营板块的边界范围,创造大型运营变革条件,实现规模效应,达到大范围显著的运营优化效果。目前国内银行运营板块的活动边界大多局限于柜面业务管理,与海外银行相比,运营板块在多项柜面及离柜业务上均具进一步推动前后台分工的潜力。

  流程优化:建设基础工具,运用综合手段,对流程进行统筹优化

  运营的本质是对流程的管理;对流程进行统筹优化也是确保前后台分工发挥真正效果的关键手段。同时,流程优化能够揭示运营中深层次的变革需求:前后台的持续分工、技术应用和系统整合、内部在流程管理上的责权利界定等。因此,从流程优化出发,驱动大型、深刻的变革,是众多金融机构运营转型的必由之路。

  流程优化的“统筹”特点首先体现在“端到端”视角上。在客户眼中,一个交付流程始于他的购买决策,止于他的需求得到满足,银行需要始终立足“端到端”流程视角。过去国内银行普遍采用“大集中”法优化流程,即把原本柜面的部分操作性活动集中到后台中心完成,但是在实际效果上无论是客户还是网点基层都对于优化效果的“感受”不足——流程效率提升和人员集约效果都不明显。

  究其原因,是“中心”法缺乏“端到端”流程视角。以下图国内银行与海外行对公开户流程对比为例,国内银行着眼于流程的各个具体环节,基于现有流程进行部分环节的集中,效率反而会因为接口、换手的增加受到很大的不利影响。

  组织治理:建立端到端流程管理的组织和机制保障,固化流程治理职能

  基于云平台建设运营逻辑集约管理体系是趋势。海外银行运营板块较为独立,甚至是采用独立子公司的形式集中支持业务发展。在国内,考虑到分行制的特色和各地监管的不同要求,建议用云平台集约化组织管理的模式。

  只有在一个平台上通盘考虑全局所需的专业和技术性人才,考虑根据容量要求来配置编制,考虑集约化的培训和经验共享,考虑按工作“质”和“量”来量化考核,减少中间环节和不必要的流转,才能实现运营管理的专业化、体系化和精简化。

  基础管理能力:价值管理、团队建设、变革管理,支撑运营转型

  运营的持续健康发展需要坚实的能力基础。价值管理是运营转型的仪表盘,为监控、评价和决策提供量化基础;团队建设能够真正将转型落实到“人”;运营转型是持久战,变革管理是实现“变而不疲,变而不乱”的关键。

  运营转型属重大变革,转型过程中有诸多风险可能直接影响转型效果,例如:行内缺乏总体共识,没有高层支持;跨部门协调不力,方案无法推进;内部变革推动责任模糊;变革所必需的资源配置不到位等。

  BCG应用“变革管理金三角”来应对大型、长期转型工作中的风险,包括四大方面(参阅下图):

  本文节选自波士顿咨询公司(BCG)最新出版的报告《智慧运营,银行业竞争的下一个决胜之地——下一代中国银行业运营模式研究》

  关于作者:

  何大勇是波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理、大中华区金融与保险行业负责人、BCG金融业智库负责人,常驻北京办公室。

  陈本强是波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理,常驻北京办公室。

  程轶是波士顿咨询公司董事经理,常驻上海办公室。

  谭彦是波士顿咨询公司董事经理,常驻上海办公室。

  张文琦是波士顿咨询公司咨询顾问,常驻北京办公室。

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    存款利率 日期:2017-10-21 20:01:29

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    存款利率 日期:2017-10-21 20:01:27

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    存款利率 日期:2017-10-21 20:01:26

  • 厦门银行人民币存款利率表调整2017/10/21

      厦门银行人民币存款利率表调整2017/10/21  厦门各大银行存款利率哪家高?厦门银行人民币存款利率表调整2017项目年利率%一、城乡居民及单位存款 (一)活期0.420(二)定期 1.整存整取 三个月2.010半年2.310一年2.610二年3.420三年4.200五年4.2002.零存整取...

    存款利率 日期:2017-10-21 20:01:24

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      泉州银行存款利率表2017/10/21泉州银行人民币定期利息  泉州银行人民币活期存款利率多少?泉州银行存款利率表2017项目年利率%一、城乡居民及单位存款 (一)活期0.35(二)定期 1.整存整取 三个月1.35半年1.55一年1.75二年2.35三年3.00五年——...

    存款利率 日期:2017-10-21 20:01:21

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  • 王思聪要赌赢陈欧? 第一家共享充电宝公司“断电”了

      10月11日,杭州共享充电宝企业乐电在其微信公众号发布公告称,乐电已回收所有充电宝设备,将停止运营共享充电宝项目,并请所有用户及时将未提现的押金提现。  乐电成立于2015年1月,上线后覆盖了杭州各大商场、公交站、KTV、酒店等场所,是一种自助式智能充电宝租借终端。截止至3月21日,乐电已在...

    银行理财 日期:2017-10-22 10:40:30

  • 拍拍贷现金贷规模占比12% 2017年上半年净利润率41%

      在信而富、趣店相继赴美上市之后,谁将成为下一家登陆纽交所的互金机构成为了市场关注的焦点。  一周之前,美国东部时间10月13日,拍拍贷向纽交所网站提交了招股说明书,计划在纽交所IPO,最大募资额3.5亿美元,股票代码“PPDF”。  招股书显示,2015年拍拍贷净亏损7214万元;2016年扭亏为盈,...

    银行理财 日期:2017-10-22 10:40:28

  • 基金定投25周 给自己一个百万富翁的机会

    01  基金投资,风险大吗?  这个因人而异,因为每个人的风险偏好和风险承受能力是不同的。  不过,一定要一个答案的话,标准答案应该是:  短期风险很大,长期风险很小,时间越长,风险越小。  股票型基金,或者指数型基金,本质上就是一篮子股票,一个股票的风险很大,可是很多股票放到一个...

    银行理财 日期:2017-10-22 10:40:26

  • 贴上外国牌卖价竟涨20倍!德国背回来的锅都是中国造的

      9月下旬,记者随质检总局“质量提升媒体行”采访团深入浙江多地企业调研。一路走来,“品牌”两字屡屡在耳边响起,交织其中的是郁闷、心酸、自豪、憧憬种种情绪,让人深刻感知这两个字的分量。在此次调研中,从全自动的柔性生产线到琳琅满目的产品陈列厅,从一毫一厘精工细作的工人到视质量为企业生...

    银行理财 日期:2017-10-22 10:40:25

  • 投资赚到100万 能力和运气各占多少?

      财蜜导读:  很多时候我们投资赚了钱,其实并不是我们真正有这么大的能力,也有可能带给我们财富的是我们的运气。  1、前言  昨天有位好友发来消息,说买了一只票在涨停的时候卖了,结果又来了两次涨停,感觉非常的不爽。  我听后回了一句:“这再正常不过了。”很多时候我们高估了自己的能...

    银行理财 日期:2017-10-22 10:40:22

  • 房产税真的会推出吗?需要具备六大前提条件

      10月20日,宁夏出台《宁夏回族自治区房产税实施细则》,引发“房产税会推出吗?”的广泛热议和误解。  对此,方正房地产首席夏磊的专业技术性解读是:  1)房产税我国早已有之,《中华人民共和国房产税暂行条例》规定,个人所有非营业用的房产,免征房产税。所以截止目前,个人出租房屋、购买商...

    银行理财 日期:2017-10-22 10:40:19

  • 年薪25万只是白菜价!这几个专业的毕业生正被疯抢

      近日,一份2018届互联网校招高薪清单在网络流传,清单显示了众多知名互联网企业技术类岗位的年薪水平,动辄30万以上的出价。引起了不少高校应届生的关注。  而从拿到这些企业offer的同学反馈来看,这份清单显示的年薪水平还是比较准确的。另外,今年互联网企业中研究深度学习、机器学习、人工智能...

    银行理财 日期:2017-10-21 15:40:43

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  • 信用卡用卡小“禁忌” 危险勿碰!

      信用卡用卡小“禁忌” 危险勿碰!  信用卡透支消费非常方便,而且急需现金周转时,也可通过ATM取现或申请信用卡小额贷款应急。不过信用卡虽然使用方便,但如果使用不当,也是会产生逾期、呆账等严重后果。由此可见,正确使用信用卡很有必要,小编在这里提醒广大持卡人,使用信用卡千万...

    信用卡技巧 日期:2017-10-21 20:40:26

  • 【干货】信用卡加油省钱小攻略

      【干货】信用卡加油省钱小攻略  首先,展示下做好的表格,接着我们开始加油省钱开始说说说:  话说买车容易,养车难,都说买车要考虑后续养车话费,养车包含加油,保险,洗车,装饰,维修,违章等等费用,下面总结下怎么用信用卡合理的平衡下加油成本。  注:以下所有活动和所有的参数信息来...

    信用卡技巧 日期:2017-10-21 20:40:24

  • 中信彩贝信用卡说返彩贝积分什么意思?彩贝积分有什么用?

      中信彩贝信用卡说返彩贝积分什么意思?彩贝积分有什么用?  彩贝积分可以解决用户在一家店铺积分只能兑这家店铺的礼品,积了很久积分依旧很少,积分变鸡肋的问题。彩贝积分是腾讯推出的通用积分,所谓通用积分就是用户在不同的地方获取同一种积分,积少成多,小积分兑换大件。  1.彩贝积分说明...

    信用卡技巧 日期:2017-10-21 20:40:23

  • 信用卡分期|信用卡现金分期最划算的绝招

      信用卡分期|信用卡现金分期最划算的绝招  没钱,银行贷款门槛高,听说信用卡现金分期不仅申请简单,而且额度高。可是,信用卡现金分期手续费高,怎样才是最划算的呢?下面请看3大绝招。  1、选择合适的银行  各银行现金分期手续费标准不一,因此选择合适的银行很重要。以3期为例,工行手续费...

    信用卡技巧 日期:2017-10-21 20:40:15

  • 什么是信用卡套现?信用卡套现有哪几种?

      什么是信用卡套现?信用卡套现有哪几种?  什么是信用卡套现?信用卡套现有哪几种?信用卡套现相信大家并不陌生,今天金投信用卡小编在此并不是教大家方法,而是科普,现在小编给大家讲讲关于套现的常识,大家看完以后也就知道以后该怎么做了,话不多收,进入正题:  信用卡套现  因为信用卡...

    信用卡技巧 日期:2017-10-21 15:40:49

  • 未激活的卡是否会影响自己的征信?

      未激活的卡是否会影响自己的征信?  阿信前几天心血来潮查了下自己的征信报告,惊奇地发现自己名下有张没有激活的信用卡。回忆之后,阿信才想起来,自己三年前为了获取办卡礼品,曾在一个办卡摊位上申请过信用卡。后来卡发到了手里,嫌刷卡还款太麻烦就没有开卡。想知道信用卡三年未激活有什么影...

    信用卡技巧 日期:2017-10-21 15:40:47

  • 信用卡账单查询:交行信用卡账单分期付款最新规则

      信用卡账单查询:交行信用卡账单分期付款最新规则  为了避免信用卡逾期,除去最低还款后,你选择了信用卡分期付款,据说,交行的信用卡分期付款换了新的规则,变化有多大?  1、申请时间  申请账单分期,必须在刷卡交易日后2天至最近一期到期还款日前3天间。  2、申请金额  申请交通银行...

    信用卡技巧 日期:2017-10-21 15:40:47

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  • 别克君威的越野性能怎么样?

    作为一名试车码字为生的互联网民工,工作中时常困扰我的是如何真正的为大家试出一款车的好坏。虽然行业中早已有很多成熟规范的工作套路,但流水线般的工作带来的产物也是高度“标准化”;虽然机械层面...

    汽车生活 日期:2017-08-22 20:31:00

  • 混合动力车未来会成为市场的主流吗?

    2017年的今天,几乎所有的车企都在一窝蜂向着混合动力发展,纷纷推出各自的混动车型,就连宝骏730也传出了要搭载48V微混系统的消息。 每个国家的汽车市场对于混合动力车型的接受程度都不尽相同,在我们国...

    汽车生活 日期:2017-08-22 20:29:00

  • 华师女学生昆明旅游被打,旅游该怎么保护自己?

    每当旅游旺季,总会爆出一些让人不愉快的新闻。旅游被打,天价大虾,强迫购物……究其原因,主要是利欲熏心,巧取豪夺的不法行为造成的。虽然在浩如烟瀚的旅游人潮中显得多么微不足道,但还是给旅游...

    旅游生活 日期:2017-08-22 20:03:00

  • 八达岭野生动物园该怎么做才能保障游客的安全?

    上一次是老虎,这一次是黑熊。上一次是下车,这一次是开车窗。两次有两次的不同,但相同的是麻痹大意,犯的是同类型的错误一一不谨慎。小错误付出的是大代价,这就是我们认识上的误区造成的后果。 假如我...

    社会新闻 日期:2017-08-22 20:02:00

  • 内马尔转会内幕曝光,原来他有一个儿皇梦

      讲真。诺坎普的翻盘真是内马尔贡献的更多。今年我跟小伙伴就聊到今年巴萨想要保持竞争力就要花钱。可惜续约梅西花了太多钱。当时我们就讨论卖内马尔的可能性。感觉内马尔正常卖最多1.3 1.5这样了。没想到半路杀...

    娱乐新闻 日期:2017-08-22 17:53:00

  • 暗芝居:给我,感受那种日式文化的恐怖

      日本的鬼怪形态都是和生前(死前)的经历有关联,这个厉鬼按照日本鬼怪故事套路逆推理,情节大抵如下:一个年幼的小女孩经常向母亲提出孩子气的要求,终于有一天母亲生气了,把她扔在了一个地方说自己走了不要她...

    社会新闻 日期:2017-08-22 17:39:00

  • 妖怪公寓的幽雅日常 夏目第二?

      讲述了普通人稻叶夕士居住到一所由妖怪人类幽灵除灵师组成的“妖怪公寓”,并与其生活的故事。      日常温馨向,略带基(因为男主与其基友之间的感情实在好过头了),虽然下集预告有福利和新妹子...

    社会新闻 日期:2017-08-22 17:38:00

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  • 2017年自贡公积金新政策:普通商品房最高贷款50万元

      2017年自贡公积金新政策:普通商品房最高贷款50万元  10月13日,记者从自贡市住房公积金管理委员会获悉,日前,该市调整住房公积金使用政策,普通商品房最高贷款额度由60万元调整为50万元,再交易房最高贷款额度由50万元调整为40万元,“商转公”贷款最高贷款额度由60万元调整为50万元,支持缴...

    公积金 日期:2017-10-21 15:56:07

  • 南昌公积金缴存最新消息:单位须办理付款账户关联

      南昌公积金缴存最新消息:单位须办理付款账户关联  近日,南昌住房公积金管理中心发布《关于进一步规范住房公积金缴存业务的通知》。据悉,从今年12月1日起,该中心将按照住建部要求,对各缴存单位住房公积金付款账户实行关联。缴存单位未在规定时间内办理付款账户关联手续,导致中心系统不能匹配...

    公积金 日期:2017-10-21 15:56:05

  • 公积金断缴了怎么办 以后个人也能缴纳公积金了

      公积金断缴了怎么办 以后个人也能缴纳公积金了  没有单位,也能像单位人员一样缴存公积金,并享受低利率住房贷款的政策。近日,广州住房公积金管理中心发布新政,规定原先未纳入规定缴存范围的市民,从此以后可通过个人自愿缴存,就可享受购房公积金贷款。新规将于下个月起正式实施。  从单位辞...

    公积金 日期:2017-10-21 15:56:04

  • 最新泉州住房公积金贷款额度是多少

      最新泉州住房公积金贷款额度是多少?下面由南方财富小编为您介绍。  2017泉州住房公积金贷款额度:  目前,住房公积金单笔贷款最高额度为单职工缴纳住房公积金的为40万元,双职工均缴纳住房公积金的为80万元。...

    公积金 日期:2017-10-21 15:56:02

  • 2017年泉州住房公积金贷款期限是多久

      2017年泉州住房公积金贷款期限是多久?下面由南方财富小编为您介绍。  泉州住房公积金贷款期限:  借款人申请贷款的年龄与贷款期限之和一般不得超过法定退休年龄,在提供有稳定经济收入的子女承担连带还款责任的前提下,其贷款期限可适当延长至借款人法定退休年龄后5年。...

    公积金 日期:2017-10-21 15:56:00

  • 武汉公积金贷款条件:住房公积金贷款需要哪些条件

      武汉公积金贷款条件:住房公积金贷款需要哪些条件?下面由南方财富小编为您介绍。  据了解在武汉使用公积金贷款买房,需要申请人连续缴纳公积金满6个月,并符合其他基本条件,下面的我们来了解下具体内容。  贷款条件  1、凡在武汉住房公积金管理中心及其分中心(以下统称“管理中心”)按规...

    公积金 日期:2017-10-21 15:55:59

  • 2017深圳住房公积金贷款条件:公积金贷款需要满足哪些条件

      2017深圳住房公积金贷款条件:公积金贷款需要满足哪些条件  深圳可谓是寸土寸金,钱都是自己辛辛苦苦赚来的,能省点就不乱花,因此我们买房能用公积金贷款省点利息也是不错的,那么深圳公积金贷款需要满足哪些条件呢?下面南方财富小编给大家介绍下。  贷款条件  1.申请人和参与计算公积金贷...

    公积金 日期:2017-10-21 15:55:57

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