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李虹含:商业银行给政府贷款 要这样做大数据管理

来源:李虹含 时间:2017-10-09 20:36:33 作者:银行365
李虹含:商业银行给政府贷款 要这样做大数据管理 ,

  作者:中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员 李虹含

  本文分析了商业银行在构建地方融资平台信贷数据财政监督大数据管理系统中优势与特点,同时探讨了商业银行在对政府融资平台发放贷款时所面临的主要的财务风险、经营风险和管理风险中所需要搜集的数据,重点分析商业银行贷前、贷中、贷后的信贷风险管理措施,全面了解了商业银行对政府融资平台信贷风险管理的现状。在此基础上,发现其现有风险管理措施存在的问题并提出建议

  本文发现商业银行地方融资平台信贷大数据管理总体上能有效控制信贷风险但仍存在一些问题:贷前未将地方财政纳入评级体系、客户分类未考虑政府融资平台特征、缺失对财务报表信息的识别过程,贷中信息传递失真、决策效率较低,贷后缺乏对政府政策的评估、贷后管理人员不足。

  针对这些问题本文提出关于融资平台信贷大数据管理信息系统的几点操作性建议:通过完善地方融资平台信贷大数据管理评级及分类指标体系,增加对融资平台财务报表数据的识别来完善贷前信贷风险管理;建立地方融资平台信贷管理的风险管理体系,并对组织进行扁平化改进,提高融资平台信贷实时风险管理效率;通过建立地方融资平台贷后政策评估模型量化政策影响,通过优化信贷岗位考核机制来激励相关人员关注贷后风险管理;通过上述措施构建地方融资平台信贷大数据管理信息系统。

  (一)完善财政监督与贷前信贷数据管理

  完善财政监督与贷前信贷数据管理系统需要加强数据挖掘技术的实现与应用,虽然国内对于大数据和数据挖掘的模型与算法较多,但是实际成功的案例较少,没有历史数据可以参考。怎样将国外的成功经验有效吸收学习,并用于实践?将结构数据挖掘技术进行模型校验与效果提升?这两个问题是当前财政监督与贷前信贷管理系统亟待解决的问题。

  1、完善客户分类及评级指标体系

  一方面,在客户分类设计时针对如政府融资平台这类特殊客户,应根据其特征在一般客户分类的基础上进行细分,从而充分反映客户经营、管理以及财务特点,对症下药,防范信贷风险。

  另一方面,将地方财政纳入客户评级指标体系。商业银行现有的客户评级定性及定量指标是固定的模型,适用于一般企业。然而,如政府融资平台这类具有区别于一般企业法人的特殊客户具有特殊的信贷风险影响因素,常规的评级模型就无法全面准确地对其评级。因此,商业银行在贷前对融资平台进行信用评级时应将政府的偿债能力、区域经济发展等因素纳入风险评价指标体系中。建议商业银行完善评级体系,在一般评级模型的基础上加入特殊客户所面临的信贷风险影响因素。

  2、增加识别财务报表数据过程

  商业银行对融资平台的信用评级以及项目评估的过程中主要依赖于融资平台提供的财务报表数据。但是,商业银行并没有对财务报表信息数据的真实性进行判断,而是对原有数据直接进行行业对比、指标计算、分析不同时期报表数据对比。建议商业银行在获得报表信息时,组织专门人员对报表数据进行调整、倒推,同时对比分析融资平台不同时期的财务报表,进而对报表信息的真实性、有效性进行识别。在此基础上,根据客户评级指标体系对客户的财务数据进行分析计算。

  (二)完善财政监督与贷中信贷数据管理

  建议商业银行组织结构进行扁平化,借鉴国际经验,改进信贷风险管理体系,将业务线与风险控制线分离,在风险控制线上设置授信审批分部,具体的做法是:在总分支行分别设立授信审批部门,通过专职审批人、贷审会与信贷审批人员全部归口该部门管理,保持风险部门的独立性与控制权。从而减少审批层级,提高决策效率。随着各种新技术的发展,大数据与数据挖掘技术也随研究的深入而不断进步,以后将更加便捷、有效地应用于未来融资平台的财政监督实践当中去,根据新的理论与模型方法,增加银行融资平台信贷数据挖掘的可靠与有效性,提高融资平台信贷数据质量,使数据更具理解性,同时将结果呈现也将更加易于被风控人员理解。

  (三)加强对地方融资平台各种非结构化数据的开采的研究

  从地方融资平台的新闻报道与多媒体数据库中发现有意义的数据信息,包括对地方融资平台在各种新闻媒体、官方简介上的文本、图形、音频与视频数据进行分析,将非结构化数据更加有效地抽丝拨茧出来,可以将复杂的问题简单化,将无法数字化的视频、图片转化为可以识别的数字,提供给财政监督的决策者,以更加合理有效的政策建议与分析结果。

  目前,报刊、媒体对地方融资平台贷款信息的报道较多,例如,2013年3月,新华网(行情603888,诊股)报道《武汉每天需还1亿元债务 工地上万个被称"满城挖"》,该报道引起了国务院及中央政府高层对于地方政府债务问题的忧虑,促使国务院出台了关于地方融资平台风险控制的若干项条款与条例。在大数据与新媒体时代,如果可以用大数据对地方融资平台的贷款信息的相关新闻报道与多媒体信息数据进行监测监控,并纳入到银行信贷风险管理系统当中,将可以有效地利用好地方融资平台的各种非结构化数据,挖掘出更多更有效的风险管理内容,使非结构化数据研究方式更广阔地用于地方融资平台的信用风险管理。

  (四)完善财政监督与贷后信贷数据管理

  1、建立政策风险评估模型

  商业银行对融资平台的贷后信贷风险管理是按照常规信贷风险管理流程及模式进行的,针对政府融资平台的特征,应对影响政府融资平台还贷能力的特殊风险进行监控。特别关注政府政策,尤其是为支持政府融资平台发展而出台的倾斜政策。因此,建议商业银行建立完善的政府平台贷后政策评估体系,对政府政策的主观判断进行量化,建立贷后政策评估模型,可借鉴贷前风险管理中定性指标分析,对政府政策进行月度、季度汇总、打分,从而明确政府政策变动对客户及其还款能力的影响力。

  2、完善绩效考核机制

  贷款利息收入是银行的主要收入来源,在利率市场化,商业银行竞争加剧的背景下,银行不可避免的关注贷款金额及总量。目前商业银行的绩效考核主要关注的是授信总额,风险管理在绩效考核中所占比重较低,这一考核指标不利于客户经理在授信过程中关注信贷风险。因此,为激励银行员工在授信过程中更为严谨,建议客观设定授信总额目标,同时提高业务风险管理方面的考核比重,对于因为人为疏忽而造成的不良贷款要追究相应人员责任。

  总之,依据财政部现有50号文、87号文、75号文与新《预算法》等内容不断关注地方融资平台的规范建设,加强商业银行金融科技与大数据系统建设,构建财政监督大数据信息管理平台,协调好贷前、贷中与贷后管理的数据管理内容将有效管理好融资平台的信用风险,降低违约风险,提升财政监督的效率。

  本文转载自微信公众账号“李虹含”,作者授权银行365网站发布,未经授权,请勿转载。如果您有干货观点或文章,愿意为广大投资者提供最权威最专业的参考意见。无论您是权威专家、财经评论家还是智库机构,我们都欢迎您积极踊跃投稿,入驻银行365网站名家专栏,邮箱地址:zhuanlan@jrj.com.cn,咨询电话:010-83363000-3477。期待您的加入!

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    2017年的今天,几乎所有的车企都在一窝蜂向着混合动力发展,纷纷推出各自的混动车型,就连宝骏730也传出了要搭载48V微混系统的消息。 每个国家的汽车市场对于混合动力车型的接受程度都不尽相同,在我们国...

    汽车生活 日期:2017-08-22 20:29:00

  • 华师女学生昆明旅游被打,旅游该怎么保护自己?

    每当旅游旺季,总会爆出一些让人不愉快的新闻。旅游被打,天价大虾,强迫购物……究其原因,主要是利欲熏心,巧取豪夺的不法行为造成的。虽然在浩如烟瀚的旅游人潮中显得多么微不足道,但还是给旅游...

    旅游生活 日期:2017-08-22 20:03:00

  • 八达岭野生动物园该怎么做才能保障游客的安全?

    上一次是老虎,这一次是黑熊。上一次是下车,这一次是开车窗。两次有两次的不同,但相同的是麻痹大意,犯的是同类型的错误一一不谨慎。小错误付出的是大代价,这就是我们认识上的误区造成的后果。 假如我...

    社会新闻 日期:2017-08-22 20:02:00

  • 内马尔转会内幕曝光,原来他有一个儿皇梦

      讲真。诺坎普的翻盘真是内马尔贡献的更多。今年我跟小伙伴就聊到今年巴萨想要保持竞争力就要花钱。可惜续约梅西花了太多钱。当时我们就讨论卖内马尔的可能性。感觉内马尔正常卖最多1.3 1.5这样了。没想到半路杀...

    娱乐新闻 日期:2017-08-22 17:53:00

  • 暗芝居:给我,感受那种日式文化的恐怖

      日本的鬼怪形态都是和生前(死前)的经历有关联,这个厉鬼按照日本鬼怪故事套路逆推理,情节大抵如下:一个年幼的小女孩经常向母亲提出孩子气的要求,终于有一天母亲生气了,把她扔在了一个地方说自己走了不要她...

    社会新闻 日期:2017-08-22 17:39:00

  • 妖怪公寓的幽雅日常 夏目第二?

      讲述了普通人稻叶夕士居住到一所由妖怪人类幽灵除灵师组成的“妖怪公寓”,并与其生活的故事。      日常温馨向,略带基(因为男主与其基友之间的感情实在好过头了),虽然下集预告有福利和新妹子...

    社会新闻 日期:2017-08-22 17:38:00

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  • 公积金封存了怎么办 如何启封呢

      公积金封存了怎么办?如何启封呢?下面由南方财富小编为您介绍。  封存是指单位停止为职工汇缴公积金。没有缴纳社保的职工,离职时可凭离职证明代替社保转移参保凭证,到公积金管理部办理销户提取手续,提取的金额为职工公积金账户本息金额。那公积金封存了如何启封呢?  职工离职后单位专办员...

    公积金 日期:2017-09-30 15:55:26

  • 拉萨公积金提取条件:提取公积金需满足哪些条件

      拉萨公积金提取条件:提取公积金需满足哪些条件?下面由南方财富小编为您介绍。  职工发生下列情形之一的,可以申请住房公积金的提取:  (一)购买、建造、翻建、大修自住住房的  (二)偿还购建自住住房贷款本息的  (三)房租超出家庭工资收入一定比例的  (四)离休、退休的  (五...

    公积金 日期:2017-09-30 15:55:24

  • 拉萨公积金怎么提取 住房公积金提取流程

      拉萨公积金怎么提取?住房公积金提取流程。下面由南方财富小编为您介绍。  拉萨公积金提取流程  申请提取住房公积金,还须根据不同的提取情形,分别提供以下相关证明材料:  (一)购买、建造、翻建、大修自住住房的提取  1、购买:购买职工本人自住房的,提供购房合同及首付款发票;购买单...

    公积金 日期:2017-09-30 15:55:22

  • 公积金可以自己封存吗 公积金账户封存怎么办理

      公积金可以自己封存吗?公积金账户封存怎么办理?下面由南方财富小编为您介绍。  公积金可以自己办理封存,但是需要满足封存的条件。  公积金账户封存怎么办?  (一)公积金管理中心各区(县)管理部(以下简称“管理部”)具体负责办理封存业务。管理部在接到申请材料的三个工作日内予以审...

    公积金 日期:2017-09-30 15:55:21

  • 公积金封存要多久 公积金封存办理期限

      公积金封存要多久?公积金封存办理期限。下面由南方财富小编为您介绍。  公积金封存具体的办理期限没有规定,每个地方办理的进度不一样。  在单位去单位开户行所在区的公积金管理中心区、县管理部办理好相关手续,一般柜面在3个工作日内审核完毕,审核完成后,您的公积金帐户就可以转至公积金管...

    公积金 日期:2017-09-30 15:55:19

  • 深圳2017公积金贷款新规定:人才住房明确纳入支持范围

      深圳2017公积金贷款新规定:人才住房明确纳入支持范围  从市住房公积金中心获悉,新版《深圳市住房公积金贷款管理规定》于9月28日正式发布实施。新规明确了将人才住房纳入公积金贷款支持范围、子女公积金可为父母贷款购房或偿还贷款、强化违规贷款申请监管、明确信用记录标准等内容,并增加了贷款...

    公积金 日期:2017-09-30 15:55:17

  • 公积金贷款买房首付是多少 首付怎么计算

      公积金贷款买房首付是多少?首付怎么计算?下面由南方财富小编为您介绍。  据了解,公积金贷款买房首付一般情况如下:  1、是首套房的情况下,购买新房并且面积不超过90平米的缴纳首付可以最低为二成  2、在第二次置业的情况下,购买房产的最低首付为五成  3、三套房的情况,有的银行是不给...

    公积金 日期:2017-09-29 21:24:41

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    公积金 日期:2017-09-30 15:55:26

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    公积金 日期:2017-09-30 15:55:24

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    公积金 日期:2017-09-30 15:55:21

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    公积金 日期:2017-09-30 15:55:19

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    公积金 日期:2017-09-30 15:55:17

  • 佛山2018年度居民医保申报日期及缴费标准一览

      佛山2018年度居民医保申报日期及缴费标准一览  注意,别错过时间!2018年度居民医保的申报期是10月中旬至11月中旬,参保缴费期为11月~12月。佛山市社保局昨天发布,2018年度居民参加基本医疗缴费标准为1468元/人,其中个人缴费503元/人。  10月启动居民医保申报  市社保局发布,  在佛山市...

    医疗保险 日期:2017-09-30 15:55:15

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